日前，2018中国“互联网+”数字经济峰会在重庆举行。本次峰会以“助力新生态 共享新机遇”为主题，由重庆市人民政府指导，人民日报全国党媒信息公共平台、重庆市经济和信息化委员会与腾讯公司共同主办。 

微保董事长刘家明在会上作了分享，介绍了微保在互联网+保险领域的探索。

 微保WeSure（简称“微保”）是腾讯首家控股的保险平台，是腾讯搭建“互联网+金融”生态的重要一环，它于2017年10月获得保监会经营保险代理业务许可，次月正式上线。用户可以在微信与QQ这两个国民级的生活服务平台上进行保险购买、查询以及理赔，让保险变得触手可及。

 动脉网作为活动支持媒体之一，为读者梳理了部分嘉宾的精彩分享。以下为微保执行董事兼CEO刘家明分享内容的文字实录：

大家好，今天很荣幸有机会跟大家分享微保跟腾讯在保险“互联网+”上的探索：怎么去打通社保跟商保，帮助用户用医保里的余额去购买补充商业保险。

中国的医保覆盖高于全球平均水平

在解读我们的布局之前，先了解下行业的背景知识。我们先看一个让我们很骄傲的数据——中国现在医保的覆盖率远远高于全球平均水平。全球平均大概是50%，如果加上中国会到60%。现在中国医保的覆盖率是95%，养老（保险）也到了70%。

 在这个基础上，国家还在继续努力增加社会保障的覆盖。主要举措有三个：一是在医保上面可以覆盖更多的药品，去年经过谈判，增加了医保药品数量；二是在外地打工可以实现异地看病就医；三是各地的社保有很多APP或者公众号，他们也有很多互联网+的探索，让用户可以更快地得到需要的社保服务。

 另外我们看一下医疗方面的数据：国内每年平均六个人当中就有一个人会住院，处于一个比较高的比例。在治病的时候如果是大病的话，没有10万、20万是搞不定的，对于家庭来说是也会造成沉重的负担。

 结合起来看，医保是“高覆盖、保基本”，但是大病风险时有发生，所以应该为居民提供更多样化的医疗保障。

推动医保个人账户余额购买商业健康险

怎么去提高个人的医疗保障水平，最重要的方式就是用商业保险来进行补充，这就是微保所进行的探索尝试。 

大家可能每个月都在缴五险一金，缴的钱去了哪里大家可能不知道。譬如你工资是100块的话，大概会缴纳2块钱到医保，它分为两个账户——个人账户和统筹基金。个人账户余额由个人支配，可以用于门诊、买药等；统筹基金由社保管理部门统一管理，用于支付特殊病种门诊、住院医疗费用中属于基本医疗保险支付范围的费用等。

 要提高医疗保障水平，就是要盘活医保个人账户资金。从2012年开始，政策指出可以用医保个人账户余额购买商业健康险，现在已经有超过30个城市在进行试点。

 不过这个试点还没有大范围地推开，背后有诸多掣肘：其一是让居民知晓该政策，让商业保险可以触达用户；其二是该购买方式的支付流程比较繁琐；其三是理赔上，报销需要不同的发票，流程可能长达十多天。所以，微保思考的就是如何用互联网方式来解决以上痛点，让流程简化。

我们做了几件事：一是将微信和社保卡打通，微信有近10亿的用户，用户可以绑定社保卡，在线上查询社保的信息；二是线上完成就医支付，以及使用医保个人账户余额购买商业医疗保险。

 医保个人账户余额购买商业医疗保险的业务我们已经在沈阳启动，得到了沈阳社保局的大力支持，沈阳这次是走在全国的前列，第一个跟我们做这样的探索合作。目前微保已与腾讯“互联网+”部门联手泰康养老面向沈阳用户推出医保个人账户健康险，城镇职工可以用社保卡里的小钱，买一份医保外的大保障。 

这款产品面向沈阳城镇职工，可直接在微信钱包里用医保个账资金买单，为本人及未成年子女投保均可，最低只要126元/年。在保障方面，该款产品有高达200万的保额，0免赔额且不限社保目录，是一款“高保额、低门槛”的全方位保障产品。

 这款产品最能体现微信“互联网+连接”优势之处在于其全线上购买流程。用户在购买前免健康告知、免体检，几秒内实现自动核保；购买支付时无需像传统个账产品销售那样一定要线下刷社保卡，该款产品支持线上支付，自动续保。与目前市场其他健康险不同，这款产品由保险公司主动理赔，不需用户申请也不需要自助上传资料即可获得赔款。

 对用户而言，腾讯“互联网+连接”的优势极大地改善了用户用医保个账余额购买健康险的体验，参保人在微信上通过极为简单的操作，就可以用个人医保账户余额资金撬动高达200万的健康保障，“让信息多跑路、让群众少走路”，将极大增强居民对商业健康险的参保意愿，全面提升参保率。

 所以可以总结，微保推出的探索和新的服务，希望可以形成多方共赢：一方面是用户可以使用社保卡里的小钱变为大钱，去购买一个补充的保障；各地政府特别是社保局也可以通过这样一个互联网+的打通，为居民提供多层次的丰富保障；对于医疗生态伙伴，可以通过网上挂号、微信支付，提高它的服务效率；对于保险公司而言，微保则提供了一个更好触达用户的渠道。

拓展阅读

 （上海）市政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知

上海市职工基本医疗保险参保人员，可按照自愿的原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买经保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品。

长沙市职工医保个人账户结余资金可购买相关商业险

2017年9月1日起，长沙市职工医保参保人员可持医保卡购买商业健康保险和意外伤害保险。长沙市医保局表示，此举旨在盘活个人账户资金，提高基金使用效率，满足群众多样化的健康保障需求。