近日，据网友爆料，大量女学生通过借贷宝借钱时，抵押的“裸照”、“视频”在网络上流出。在昨日上午，借贷宝在官方微博发布《关于网传借贷宝不雅照泄露的公告》，声明：裸条的行为与借贷宝平台无关，是用户急于借钱，绕过平台，与放贷人私下交易而产生。

对于“裸条”的行为及照片的泄露，即便是借款人与放贷人之间有协议，也不能进行出售、转手、传播，事件一旦发生，造成危害的，将以传播淫秽物品定罪，追究刑事责任。而发生“裸条”事件后，借贷宝发声，设立“百万打裸基金”，发出100万悬赏，协助警方抓捕“10G裸条照片”的源头。当然，这些是必须去做的事，但对于平台来说，这些不过是治标不治本。“裸条”事件不断发酵，借贷宝有没有做好信息中介这一角色担当？

一、用户绕过平台私下交易

借贷宝是一款基于熟人之间的借贷平台，但发展到今天，借贷双方早已不仅于熟人。在借贷宝APP上，有一个版块是“可能认识的人”。据借贷过的用户表示，只要与这些“可能认识的人”互粉，就可以拥有彼此的联系方式。因此，借贷宝远远不止是熟人之间的交易。

通过这些“可能认识的人”，我们可以认识更多的陌生人，并获取他们的联系方式。此外，在借贷宝app上，还有“找人/搜好友”的搜索功能，甚至我们可以在淘宝花8块钱就能买到300个“宝友”名单，只需要在“找人/搜好友”的搜索功能上，搜索、互粉即可。而通过这些方式添加的好友借钱，也不需要任何的审批，其中存在很大的隐患。

一般的互联网借贷企业，平台担当信息中介的角色，投资人和融资方都是通过平台去对接，而不是在借款发生之前就获取了双方的联系方式。这就使得一些别有用心的放贷方利用平台去做“裸条”借贷。互粉即可获取联系方式，两个不认识的人就可以越过平台，私底下达成协议，再通过平台借款。但是值得注意的是，借贷宝的初衷是熟人之间的借贷，平台不做任何担保，也不会做尽调。

尽管借贷宝平台上的年化率是由借款人填写的，但是，由于双方互粉后有联系方式，可以事先沟通，在这种情况下，通常是由放款人说了算，这就导致了利率过高，借款人无力偿还。平台设立“百万打裸基金”，但负面事件的源头在于平台自身设置的局限性。问题的根源在于怎么去防止借款人越过平台与放贷人私底下达成交易。

但是借贷宝对外一直是纯信息中介平台。尽管网贷监管细则上也是把互联网金融平台定义为信息中介。但是，我国目前处于的网贷环境，一旦平台涉及交易，平台是没有办法置身事外，说只是信息中介。在互联网金融这条道路上，涉及的金额交易太多，信息中介只能做社交，平台本质上还是要承担起信用中介的责任来。

二、“赚利差”违反借贷的目的

“赚利差”的功能是用户可以零成本，只要将好友的借款信息修改原始年化率，转发到自己朋友圈，在中间赚取利息差。这种“无本赚利差”，层层的借贷，一个人的逾期会导致多个人的坏账，最后金额越堆越高。最后，对于用户来说，一分钱利差没赚到，还要交给平台大量的逾期管理费用。

此前，北京盈科律师事务所表示，平台这种罚款（逾期管理费）是违背合同法的公平原则的，是不会被法律支持的。此外，这种层层借贷的方式，目的是为了赚利差，违反了网贷监管细则中“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。”

此前，借贷宝被央视《焦点访谈》栏目点名存在违规现象。借贷宝官方发声，已经取消了“赚利差”的功能。此外，针对央视提出的借贷宝平台个人借款超额的问题，我们从借贷宝APP上看到，个人借款申请上限已为20万。

三、大学生教育的问题

此外，据相关人士的爆料，通过“裸条”方式借款的女子大部分出生于1993年至1997年。这一群体的女子大多是在校大学生，且已经成年。从借款的目的来看，并不是因为生活所需，而是在于消费所需。贷款买手机、化妆品、整容、开网店的启动资金等等。这其中，大部分是由于自身虚荣消费所致。

除虚荣消费外，借贷者还缺乏基本的思考的能力。在2015年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了年利率在24%以内的，民间借贷受法律保护；年利率超过36%的民间借贷不受法律保护。当然，像“裸条”借贷涉及刑事犯罪的除外。且借贷人虽然是在校大学生，但只要是成年人，就具备完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，独立承担民事责任。

且大学生的生存能力弱，还款能力差，且他们并没有给自己算一笔清晰账，糊里糊涂地借了这笔钱。像裸条借贷，借款周利息高达30%，假设一个人借款1万元，一周后他需要偿还本息13000元；如果逾期一个月，那么需要偿还本金28561元，番了将近3倍。以大学生的经济实力，很难还上这笔钱。借贷应急本没有错，但是得找一个靠谱的渠道，分析自己的偿还能力，同时算清楚背后的“生钱”之道。

【来源：众筹之家】