近日，长租公寓“寓见”爆仓，引发了一系列事件。
曾经的投资方雷军，备受指责。
而寓见背后的资金方华瑞银行，也深陷“维权之路”。
“华瑞银行声誉折损，相关的负责人也会被波及。”银行资深人士赵峰称，整个银行业受此事触动颇大，和助贷机构的合作，变得无比谨慎。
“我们银行开始自查现在合作的助贷机构，暂缓一切合作。”某银行北京分行的风控负责人称。
寓见事件，正在成为银行和助贷机构合作的分水岭，银行变得小心翼翼，助贷机构步步艰难……
01 寓见风暴
10月16日，上海寓见公寓传出爆仓的消息，但谁都没想到，这件事件将加深银行和助贷机构的罅隙。
“华瑞银行和寓见合作不深，但声誉还是受到了影响，被媒体大量曝光。”华瑞银行的一位员工透露。
也有不少银行人士称，这样的恶性事件出现后，相应的负责人难逃“下台”或“引咎辞职”的命运。
据悉，华瑞银行只是寓见合作的资金方之一。
不少租客透露，他们也从建行、浦发银行办理了分期。
也就是说，寓见波及的银行，远不止华瑞一家。
“从上周开始，寓见的事件就引发了银行业的高度关注。我们特别开会讨论了这起事件，高层指示，要警惕和助贷机构的合作。”赵峰称。
已有银行作出了反应：某银行北京分行的风控负责人称，他们把已合作的助贷机构都进行了一次“风险核查”，“在出最后的结果之前，所有的合作暂缓”。
不少银行人士透露，寓见事件，可能是压死骆驼的最后一根稻草。
02 打回原形
2017年金融金沙手机网投老品牌值得信赖 崛起之后，就和传统金融机构形成了一个全新的模式——助贷。
这个模式是怎么运转的？
金融金沙手机网投老品牌值得信赖 公司给资金方提供获客、风控，甚至催收，资金方只需要放款。
而前者可以收取一定的服务费，或者赚点息差。
比如一些银行会和现金贷公司合作，现金贷利用APP去获客，并进行整套风控，而银行负责放款。
在早期，这个模式就演变得有点“畸形”。
金融金沙手机网投老品牌值得信赖 公司为了拿到资金，都愿意“兜底”或“保底”。
“而银行，也开始犯懒，完全接受这种简单粗暴的合作方式。”四大行之一的某银行消费金融风控负责人和树称。
可是，很多金融金沙手机网投老品牌值得信赖 公司根本没有金融牌照，“只是一个工商注册的金沙手机网投老品牌值得信赖 公司，怎么能给金融兜底？”和树称，这样的模式，风险极高。
这些高风险操作，很快也被监管注意到。
去年12月1日，监管发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对助贷模式有了新的监管标准。
在这个监管文件之后，业内普遍觉得，监管对于“助贷模式”并不看好。
据接近监管层的知情人士透露，监管并非不看好助贷，而是要求在这个模式上，加上两层风险隔离。
首先，不允许银行风控外包。
“意思是说，银行不能直接给助贷机构推过来的用户放款，应该再进行一次风险过滤。”和树称。
第二点，就是不可兜底。
“需要引入担保和保险这样的第三方机构，这样虽然会增加一些成本，但能再进行一次风险隔离。”和树称。
“而监管层也认为，助贷是金融金沙手机网投老品牌值得信赖 赋能传统金融的最好的合作模式。”前述知情人士透露。
但监管之后，很多银行曲解了“上意”，觉得监管是不鼓励金融金沙手机网投老品牌值得信赖 和银行的合作。
所以，大量的银行终止了和助贷机构的合作，特别是现金贷平台。
两者的蜜月期结束，进入了冷却期。
03 合作遇阻
尽管双方关系进入冷却期，但依然有一些大胆的城商行、小银行，继续和助贷机构合作。
租房、教育、医美这些知名的场景分期，因为有场景，甚至有资产，所以和资金方合作方面受到的影响，远没有现金贷大。
但此时，结束黄金发展期的金融金沙手机网投老品牌值得信赖 平台，开始出现洗牌。
裁员、倒闭、爆仓已经不算行业的新鲜事，而危机进一步波及了合作的银行。
相关律师事务所人士透露，今年他们经手的助贷机构倒闭中，上亿的机构就有五六家，“目前最大的一家机构，已经明确损失了6亿元。”
一家城商行的风控负责人陈珊透露，半年前，和他们合作的一家助贷机构倒闭，“留下的烂账，现在都没处理完”。
助贷机构的倒闭，对银行主要有三个方面的影响。
首先，就是资金受损。兜底模式尤其明显。
“很多银行就是相信金融金沙手机网投老品牌值得信赖 公司的信誉，没有对底层资产进行风控，一旦后者跑路，这些本该兜底的资金，就全部变成了坏账。”和树称。
和树还发现，很多助贷机构存在自融的问题。
他们在和银行合作时，伪造借款人，直接将资金挪为己用。
一旦这样的公司跑路，银行的资金将直接损失。
陈珊就透露，上述事件给他们带来了上亿的坏账。
第二点影响，就是后期的善后和催收。
在助贷业务过程中，银行没有直接跟借款客户接触，助贷机构的倒闭，必然会影响逾期贷款的催收。
陈珊称，这上亿坏账，已折磨她整整6个月。“催收的时候，我们连对方的电话都不知道，只知道姓名、身份证号和放款的银行卡号。”
因为早期风控完全由助贷公司承包，他们甚至没有留存完整的数据库。
“等着对方把肉喂到嘴巴里，这就是懒惰的下场。”陈珊称。
此外，在有消费场景的助贷业务中，对借款客户的服务可能是后置的，比如教育分期、长租公寓。
而助贷机构倒闭后，就没有人为借款客户服务了，“在这种情况下，谁还会愿意还款？”
第三点影响，就是“人事”。
陈珊称，这笔坏账，直接让银行的一位副行长被“拿掉”。
当时负责这个项目的风控团队，也全部被开。陈珊再来接任，处理这个烫手山芋。
“在银行体系中，所有的事件都会找到一个责任人，然后让他为这起事件负责。”陈珊称，所以很多银行领导保守，也是有原因的，不求出彩，但求无过。
助贷机构开始变得不那么靠谱之后，银行对合作已开始迟疑。
而寓见爆仓事件，对银行业更是触动不小。
这将导致双方合作越来越困难，两者的关系，也从冷却期，开始进入冷冻期。
因此行业才将其视为“压死骆驼的最后一根稻草”。
04 标准提高
助贷机构的洗牌，是否会将风险大规模扩展到银行？
和树认为，也不会如此严重。
去年银行放贷120万亿，其中和金融金沙手机网投老品牌值得信赖 合作的助贷模式放款，“保守估计也就万亿”。
这其中，BAT这种顶级大机构占到了八成，剩下的二成才是小机构的。
也就是说，保守估计，也就2000亿资金可能存在风险。
这么小的体量，不会产生巨大的危机风暴，当然，也不能小觑小的风险。
金融常常就是多米诺骨牌游戏，风险的传导性不可忽视。
“以后的合作，将越来越难，银行的标准会越来越高。”赵峰称。
多位银行风控的负责人透露，他们最近都将“谨慎选择助贷机构”。
目前，他们提供了三个挑选的标准。
首先，是看助贷机构的背景。
“最好是BAT等巨头，最次也要是知名的金融金沙手机网投老品牌值得信赖 公司。”和树称，股东背景也是他们重点考虑的，“看是否有兜底的能力”。
其次，是看合作伙伴。
是否搞定过其他大银行，是否有经典的合作案例，包括合作案例的逾期数、催回率，都要核查。
最后一个标准，就是对底层资产的调研和风控能力。
“平台本身实力，是征信的一部分，但是，从来没有大而不倒的神话，再好的平台都可能出现风险，所以，根本上还是要看底层资产是否优质。”和树称，这才是金融合作的核心。
而在合作模式上，银行也会坚持“自己再进行一次风控”“不让对方碰钱”等原则。
如此看来，金融金沙手机网投老品牌值得信赖 未来的马太效应，将非常明显。
巨头越发强大，小平台生路全无。
但和树对此也比较乐观，他认为，一些技术实力不太行的平台，可以考虑只变成银行的获客渠道。
“银行也会将一些服务外包，比如代发信用卡的渠道。”和树称。
小平台需要找到自己的核心优势，然后专注做好。
一家公司只承担一个非常细小的工种，也会活得不错。
银行和助贷机构的蜜月期已经结束，那些野蛮的合作模式，已难以为继。
银行提高风控水平，深入调研，而助贷机构不去“碰钱”，专注技术。
金融正在进入一个“精密分工”的时代。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）
【来源：一本金沙手机网投app 作者 ：零和、米格】
