2017年3月26日，是中国银联成立15周年纪念，我们本来是应该都表示祝贺的。不管怎样，中国银联对中国金融业的发展做出了历史贡献，世界上100多个国家都可以用，而中国银联可以豪迈的说自己是世界第三。

不过，其总裁时文朝通过内部邮件发出的万言司庆致辞，看完之后却怎么也说不出祝贺的词汇。在面对世界发展的大趋势时，中国银联竟然还如此的抱残守缺，其保守的态度超出了很多人的想象。我们要说的是，保守不代表安全，落后也不能说明谨慎，如果中国银联按照这样的战略思维走下去，还能坚持三年吗？

金融本质来源于商业，金融机构也多来自商业巨子，互联网大势挡不住

时文朝说，再精巧的设计和技术结构都改变不了金融在风险识别、风险计量、风险控制和风险经营上的本质需求，而这些专长本不属于一般商业，商业机构也不会天然具有这些基因和积累。非己所长，反为所累，甚至为其所噬。

作为中国银联这样机构的最高负责人，一定是金融专家，还是顶级的，但这段论述却不敢恭维。什么时候风险识别、风险计量、风险控制和风险经营成了金融的专长，而且是商业机构不具备的？

要说风险的管理，我们还不去讲军事方面的强需求，就看看最原始的风险理论。其实，最早对风险最有体验的一定是物流，或者更直接点是航海。一批货能不能进，路上运输会不会成危险，这些都是商业必然考虑的，更不要上茫茫大海上的原始海运，更是风险重重，所以，我们看到，这些方面的风险管理走在了最前沿，后来才催生了金融的需求，风险就转移嫁接到了金融业务上。

至于银行业，也许时总的秘书在写稿子的时候忘记了，很多银行其实都是实业开办的。比如，中国很原始的钱庄、银号，基本都是经商做买卖的做起来的，从商业转到金融业。汇丰银行，厉吧，开始只是一家铁行轮船公司监理牵头成立的贸易洋行，其他的股东也都是世界各地的洋行和商行，也并未“非己所长，反为所累，甚至为其所噬”。

招商银行由香港招商局创办，民生银行也是国内几大商业企业老板合伙的，怎么就不具备基因和积累了？

当然，作为银联的“老板”，瞧不上商业企业也是没有问题，因为中国银联确实是金融机构合伙成立的，与商业企业没有股东关系，而中国的大银行都是原来人民银行分离出来的专业银行，也都不是来自商业社会。但中国这个怪异的格局不能掩盖金融与商业的天然鱼水关系。如今的社会，互联网商业蓬勃发展，互联网金融的基础早已经具备，前向态势不可阻挡。

顽固坚守四方模式，但从来不考虑消费者的利益

时文朝强调，我们的四方模式也应该改变，但不应轻易改变。中国银联将坚持“不与渠道争入口、不与机构争账户、不与收单争场景，各司其职、各安其位，这是卡组织为自己选定的边界。”

确实，四方模式是中国银联的立身之本，甚至也是世界上几大卡组织的命根子。但是，时代变了，这种模式还能坚持吗？还有必要坚持吗？

四方模式让卡组织、发卡行、收单行、商户都各有所得，四方分成（ZANG），但你们将消费者的利益至于何地？很多金融机构的人怨恨是互联网金融公司抢了他们的蛋糕，就如同很多开门店的老板认为是电商抢了他们的饭碗，实际上，如果没高昂的房价房租转嫁的成本购买者的欲望，如果没有四方坚持的高利益分成使消费者远离，怎么会在第三方支付和互联网金融发展的机会。

这几年，虽然银行也在改变，在互联网金融的压力下，不得不数次降低费率，甚至在转账等等方面开始免费。但是，此前干什么去了？如果没有第三方支付的发展，我们恐怕到现在也要忍受异地转账、跨行转账、异地取款等等的高昂的手续费。中国银联，如果不是被逼无奈，是绝对不会轻易放弃任何一点利益的，现在，依然做得不够。

坚守不坚守四方模式并不重要，关键的是，能否让消费者获益，否则只能被抛弃。

互联网思维恰恰是用来降低物流成本和营销成本的

时文朝在文中说，有两项刚性支出就难以在互联网的庇护下消解，即物流成本和营销成本。而降低这两项成本已经非“互联网思维”所长，反而是传统商业经营的强项。

如果我们没有健忘，去年年底，时文朝总裁还在与京东合作，而京东的强项就是物流的快捷与便宜。怎么刚刚过了几个月，物流成本控制能力反而成了互联网思维的弱项？

还有，也许时总没有关注，国内还有一家公司叫“菜鸟网络”，老板是银联可能最不想看到的那个名字。菜鸟网络前几天刚刚在马来西亚要建设物流港，国内主要的快递公司老板都去捧场助威。不过别的，经过综合测算，按照现在每天包裹量菜网络的大数据智能分单服务一年可为快递公司节省6.1亿元。菜鸟已经帮助2015年国内快递平均时效缩短了半个工作日，相当于每天为中国人民节省减少1.6亿小时，通过菜鸟网络电子面单平台，为整个行业一年节省12亿元，而智能分单产品则为仓库快递员每天分拣时间减少了30分钟以上。

还有，营销成本的问题，这本来就是互联网思维的起点，雷军用互联网思维做营销，成功在几年时间将小米推上了中国智能手机的巅峰。荣耀也是互联网思维，在华为吸收了互联网思维之后，华为已经成为了中国金沙手机网投老品牌值得信赖 企业的重要标杆企业。

事实上，很多金融机构都在渠道和营销上采取措施应对互联网大潮。数据显示，截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人。与此同时，国外也如此。法国巴黎银行3月20日向其投资者公布2020年前的战略计划部署细节，宣布在2020年之前从法国原有的1964家支行中关闭200个，占总支行数的10%，并同时还会从比利时现有的785家支行中关闭153个。

之所以如此剧烈变化，主要是用户的使用习惯在变。银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。据前瞻产业研究院报告显示，2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元；到2020年第三方支付市场的交易规模有望突破48万亿元。

银行都是在努力的学会如何在互联网上游泳，只有中国银联还在顽固的坚持做旱鸭子，真的还能支撑得下去吗？要知道，网联来了，银联是不是已经被边缘化？

我们从时文朝总裁用“创新与传统”、“简单与复杂”、“工具与目的”、“杠杆与其支点”、“模式与盈利”、“平台化与专业化”、“开放与闭合”、“境内与境外”、“趋势与发展”、“尝试与方法”这十组词语，总结的自己对银联、对支付、对商业的理解与思考中学到了很多，但也看到了中国银联的大麻烦。面对变革，中国银联应该有的不能是怨天尤人和冷嘲热讽，有的只能是迎难而上突破自己，否则，我们在四五年之后就可以给中国银联写一本回忆录了。