宜人贷净利润增速从2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同时记者发现，其遭到的投诉有所增加，包括“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私、暴力催收等。

3月22日，宜人贷（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，领跌中国概念的互联网公司。

这和其此前发布的年报业绩增长乏力不无关系，2017年宜人贷净利润增长23%至13.72亿元人民币，较2016年的305%大幅下降九成。

另外《sands金沙游戏官网 时报》记者发现，聚投诉上投诉宜人贷的数量在2017年末猛增。

聚投诉数据显示，对宜人贷的投诉量为178，其中2017年末的投诉量从10月和11月的2起和6起直线上升至12月26起。宜人贷在该平台上还被发起设立了集体投诉。

在聚投诉上，宜人贷被投诉“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私，以及包括骚扰亲朋、恐吓威胁、谩骂等在内的暴力催收。

聚投诉平台上显示的“宜人贷”方面及宜人贷电话客服对上述不同问题分别给予否认、按协议、目前APP读取通讯录需借款（享低息贷款）人确认、需核实等回应，不过也表示，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”

《投资时报》记者还发现，宜人贷“宜人帮”采用给予邀请人二级返利（注册领红包）的邀请推广方式发展借款人。中央民族大学法学院教授、中国金沙手机网投老品牌值得信赖 老牌金沙投网 法律研究会副会长、秘书长邓建鹏对《投资时报》记者表示，这种二级模式没到三级，是打了擦边球，不好说是违法。但这种模式下风险高，借款成本可能会高。另外一位不愿具名的老牌金沙投网 方面法学专家则表示对此种模式不太好判定。

《投资时报》记者给宜人贷客服提供的媒体相关部门邮箱及宜人贷业绩报告所附“投资者和媒体咨询”邮箱发送了采访函，不过至截稿未收到回复。

宜人贷纽交所股价3月22日随大盘暴跌8.32%至38.59美元，此前，自宜人贷3月15日发布2017年第四季度业绩报后，其股价基本横盘。宜人贷在该报告中预计2018年一季净收入为15.3亿-15.7亿人民币，较2017年第四季度18.25亿人民币有所下降。

投诉“砍头息”

近日聚投诉上出现多个投诉宜人贷“砍头息”的案例。

其中有位借款人投诉称，借款6万元，合同金额68100元，“砍头息太过分了。”借款人提供的截图上显示前期服务费为8100元。

《投资时报》记者联系宜人贷，客服称到手金额基本是借款申请金额，但要注意协议金额，协议金额减到手金额是前期服务费。

上述案例的前期服务费占到手金额的比例为约13.5%，协议金额与到手金额的比例为1.135倍。

对于“砍头息”的质疑，该客服称，前期服务费是平台服务费，不是利息，不存在“砍头息”。“现在国家严格把控这些，如果存在‘砍头息’，肯定已经整改了。”

其对前期服务费还作了具体解释：“出借人在借款给您的时候垫付了平台服务费。垫付是体现在协议金额里，最后还是借款人掏。”不过，当记者询问：如果出借方垫付了，平台是否要将借款人缴纳的前期服务费偿还给出借人？该客服则称，“是我们平台的服务费，不存在还不还给出借人。”

聚投诉显示，宜人贷对上述部分投诉“砍头息”案例的回应中称，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”

2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金”。

宜人贷官网公布的该公司2017年第四季度财务业绩显示，2017年第四季度宜人贷实收借款人前期服务费23.77亿元，同比增62%，占2017年第四季度实收服务费29.44亿元的比例高达80.74%。

投诉逾期费用高

此外，聚投诉上还有多个借款人投诉宜人贷高利（高费率）或逾期费用高。

《投资时报》记者联系宜人贷，客服称通过极速模式借款，月综合费率根据信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（网站显示为“12.5%”）。

客服表示，月综合费率涵盖出借人利息和平台服务费两部分。借款总成本等于到手金额乘以月综合费率再乘以借款期限。平台服务费包括前期和分期，都包含在月综合费率里面。

据介绍，宜人贷借款的费用，包括前期服务费、分期服务费、利息，逾期后会有滞纳金和罚息，逾期后，正常的利息和（分期）服务费仍要交。

聚投诉上一位借款人投诉“砍头息”的案例显示，其合同金额中除了前期服务费5109.79元，还包括保险费2990.21元，合同金额5.81万元与到手金额5万元的比例为1.162倍，较前述无保险费情况下比例高。

《投资时报》记者联系宜人贷，客服表示，保险费是中国人保履约险，保费等于保险金额乘以5%的保费费率，保险金额是协议金额加上给出借人前四期的利息。保险费是替代以往从服务费里计提的质保专款，目前是部分替代。保险费包含在借款总成本里面，是否有保险费都不会影响借款总成本。

逾期罚金也是老牌金沙投网 公司重视的收入来源。

聚投诉上，一位借款人投诉逾期费高，其投诉截图显示，当月应还5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平台费279.99元，逾期费用772.28元。

宜人贷回应称，“您第一期和第二期账单都出现了逾期，其中第一期实际逾期23天，滞纳金=当期本息×15%，逾期天数在30天（含）以内的：罚息=当期应还未还本息×0.2%×逾期天数，建议您尽快将第二期账单结清，以免产生更多的罚息和滞纳金。”

宜人贷客服对记者表示，逾期一天违约金（滞纳金）也是收当期本息乘以15%，逾期时间久了会根据逾期时间和逾期情况来判断比例。

2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，禁止“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

在借款人投诉逾期费用过高的另一面，出借人借出的款项如果逾期，有较高保障。

宜人贷客服称，如果逾期15天，他们会垫付该借款人该期的本息，超过90天则会一次性垫付未偿还的本息以及该笔借款剩余全部本金。借款人逾期，或不还款，对出借人的本金不会产生任何影响。“垫付是我们的服务保障，包括中国人保的履约保险、质保专款等。”

宜人贷网站出借页面显示，“借款人投保合同履约险”后面还有一个选项是“担保公司保障”。

2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。

借贷两端皆采用邀请奖励推广

和所有网贷平台一样，宜人贷需要拓展尽可能多的借款人和出借人。

宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，逆天返利高达3.8%”，点开后进入宜人帮网站，其宣传语显示，宜人帮是“宜人贷公司长期推出的一种营销返佣合作形式，统一采用按照成交计费（CPS）的推广模式合作。”

进入“宜人贷借款”APP中“宜人帮”页面，可以看到，通过此种方式，每月返利＝实时返利＋月度返利，实时返利＝邀请借款金额×1.5%，月度返利＝当月累计邀请借款金额×对应比例。月度返利比例在0-2.3%。实时返利在好友借款后次日，自动发放到邀请人资金账户，月度返利于次月统一发放。

该模式还有二级返利，二级好友成功借款，可获得其借款金额0.5%返利，上不封顶。

《投资时报》记者联系宜人贷，客服称，宜人帮最多有二级提成。宜人帮活动在他们平台从2017年到现在一直存在，肯定会按照国家要求来严格执行。“如果说哪里不合规，这个活动肯定已经没有了。”

除了借款端采用二级邀请方式，宜人贷在出借端也采用了邀请方式进行推广。

宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，瓜分1%奖金”。点开后页面显示，发送链接给好友，好友注册并出借，可获得1%奖金。比如，好友出借10万元“宜定盈”12月授权服务，邀请人可获得1000元（1%）现金奖励。奖励计算公式为：您所赚奖金=好友出借金额×1%×授权服务期/12。好友注册一年内，多次出借，推荐人多次获奖励。注册时间满一年后出借，不再返奖。所有奖励于次月15日发放到宜人财富账户。

【来源：投资时报】