拍拍贷、趣店等赴美顺利上市，让现金贷背后的暴利浮出水面。尽管日前，老牌金沙投网 风险专项整治工作领导小组办公室和P2P老牌金沙投网 风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，将综合年化利率36%定为现金贷的“红线”，但在实际操作中，多数现金贷平台的年化利率远远超过36%。

　　另外，在强监管政策下，十万加金沙手机网投app 发现，拍拍贷公司仍然存在被明令禁止的“砍头息”问题，而暴力催收手段奇出，甚至让借款人的个人隐私频繁被曝光。

　　实际年化利率竟高达708%

　　据“十万加”资讯平台监测数据统计，长期以来，拍拍贷深陷负面舆情中，关于拍拍贷暴力催收问题的投诉在各大社交网站屡见不鲜。十万加金沙手机网投app 了解到，近期对拍拍贷进行投诉并希望维权的人数仍在持续增加，目前规模已超过500人。

　　他们都是被拍拍贷暴力催收的亲历者，其中，不少人更是经历了长达半年，甚至一年时间的暴力催收。近日，部分因逾期而遭受暴力催收的借款人联系十万加金沙手机网投app ，向十万加金沙手机网投app 描述了遭受拍拍贷暴力催收的整个过程。

　　27岁的邱先生就是被暴力催收的对象之一，邱先生对十万加金沙手机网投app 称：“最初开始借网贷是因为事业不顺，经朋友介绍染上网赌，由于没钱还债所以借了比较多网贷。8月20号开始出现逾期后，噩梦也开始了。”

　　因在拍拍贷借款1.5万，加上利息和各种费用共有未还款1.6万元，逾期后，邱先生就遭遇拍拍贷的第三方催收公司的频繁电话骚扰，“我在拍拍贷逾期最多8天，但是连亲戚朋友都知道我借了贷款不还。我都不好意思回家了，还有朋友知道我的情况直接把我拉黑了。”

　　暴力催收并不是邱先生遇到的最大问题，据邱先生透露，拍拍贷的手续费和利息与宣传中的存在较大差异。为此，邱先生为十万加金沙手机网投app 亲自演示了一次借款流程。

　　“就拿这个为例，借款1.21万，期限3个月，实际到账10829.5元，中间相差的1270.5元是借款手续费，俗称砍头息。分三期则每月需要还5061.97元，共15185.91元。但是我打电话问过客服，其中1270.5元是借款手续费。如果按年利率9%来算，3个月利息就是272.25元，那么加起来也只需要还12372.25元。”邱先生表示了对贷款利率的疑惑。

　　原本以为只需要还款12372元，但实际还款额达到15185元，这与邱先生预想的要额外增加了2813元。拍拍贷的客服告诉邱先生：“这是质保费，是拍拍贷的另外一项收费，就像等额本息那样算在利息里，期期都要还，但是一般客服不会跟你说。”

　　在拍拍贷平台中的大多数的借款人，对于现金贷的利率认知与邱先生想法一致，然而现金贷平台的实际利率算法并非简单的乘法公式。

　　“十万加”资讯平台的特约老牌金沙投网 分析师按照上述借款额计算了拍拍贷的实际年化利率，得出结果显示，如果借款额12100元，实际到账10829.5元，每月还款本息和为5062元，那么拍拍贷的月利率达19%，而年化利率竟然高达708%。

“贷款月利率是19%，如果简单乘以12个月，年化利率是228%，但其实，拍拍贷上面是按月复利，所以更合理的年化利率标准是708%。指数乘法才能反应这个生意的本质。”该金融分析师告诉十万加金沙手机网投app 。

　　不过，在宣传中，拍拍贷却规避了隐性复利，拍拍贷对外宣传广告显示，贷款1万元，利息只需69元。然而，事实却相差巨大。

　借款人频遭恐吓 个人隐私被曝光

　　十万加金沙手机网投app 了解到，在拍拍贷平台中，大多数借款人对贷款利率缺乏认知。对于个人风控也没有管理渠道。

　　来自贵州的刘先生今年30岁，他在采访中详细向十万加金沙手机网投app 描述了他在拍拍贷平台的贷款经历——他是大概2014年12月左右接触到现金贷的，虽然本身不缺钱，但个人的好奇和拍拍贷平台的广告促使他贷了款。“我随便填了资料，客服加我QQ，电话也一直跟进，我上传了房产资料后就给我出了五千额度，接着没去提现也没在意，然后客服电话我有催借和引导的意思，最终还是提了。毕竟当时不怎么缺钱，也没个具体概念。”

　　记者提问遭到暴力催收的原因，刘先生表示他当时自身有银行存款，所以并不存在没有还贷能力的情况。只是因为工资还没下发，所以没有在还款期及时还款。“没想到一逾期立即受到了催收短信，没有一点缓冲时间。本着协商的和沟通的想法，想和催款人商量着晚点还，但这一商量不但没起效果，反而遭到了催款人打爆通讯录的威胁。”

　　刘先生提供的催收短信截图

　　刘先生认为问题出在平台的催收太不人性化。“如果注意沟通态度，言语措辞，基本礼貌，其实绝大多数人是会还的，暂时没还上的应该是有特殊情况或者不方便的地方。银行都还有缓冲时效，如果贷后处理好，我想应该不会有这么多恶意逾期的。”

　　不过，也有部分借款人向十万加金沙手机网投app 透露，由于拍拍贷平台的催收手段过于恶劣，激怒了他们，他们才决定当“老赖”，恶意逾期不还钱。

　　22岁的小罗便是其中一个。据小罗描述，去拍拍贷借款是因为买手机的需要，而且看到了拍拍贷的广告写着借1万块钱利息只要69元，于是从拍拍贷上借了2700元本金。“我分了六期，还了前四期，要还第五期的时候实在有点困难，所以逾期了几天。结果他们就爆了我的通讯录，还天天打电话给我妈吓唬她。”小罗称。

　　在被催收的过程中，小罗的个人隐私被催款人曝光，“除了打电话，他们还换着号码发短信进行催收，粗言秽语、谩骂诽谤，用各种手段进行催收。他们不仅盗取了我的通讯记录，还从我微信朋友圈里保存了我的照片，编辑成图文信息发送给我的联系人。那条信息里说我因无力偿还贷款决定卖身求包养，这也太侮辱人了吧。”

　　面对仍在继续的骚扰与威胁，小罗求助了一位律师朋友，才最后成功摆脱了拍拍贷的暴力催收。

　　小罗是幸运的，但对于暴力催收，也有借款人毫无办法。一位东北姑娘刘女士，在采访中表示自己会上拍拍贷借款也是迫于无奈。

　　“由于自己得了急性阑尾炎，母亲又因为癌症在北京住院，手头缺钱才选择了当时声称低利息的拍拍贷平台借钱救急。原本在别的平台上借的钱她都会按时还款，但拍拍贷的欠款因为在住院才没能及时还上，结果拍拍贷在其逾期的一天就开始进行短信骚扰和电话恐吓。”

　　“我借了8500本金，到手只有7900，但我只借一个月，也要我还8500元，也就是说一个月利息就要600元（有说法是手续费）。”刘女士无奈的表示。

　　“拍拍贷每天发数十条催款短信，电话炮轰我，如果我没接听，就去骚扰我的朋友。但是我每次都会电话录音，保留他们骚扰恐吓我的证据。”十万加金沙手机网投app 从刘女士提供的一份录音文件中听到，催款人威胁刘女士不还钱就上门追债，恐吓刘女士。

　　类似上述拍拍贷的借款人遭受暴力催收的情形极为常见，“十万加”资讯平台通过后台舆情监测系统了解到，社交平台中关于拍拍贷的投诉已经泛滥，投诉内容集中于暴力催收、个人信息被非法窃取、电话骚扰等。十万加金沙手机网投app 多次试图联系拍拍贷公关部，但对方不予理睬。

　　然而，拍拍贷的暴力催收问题仅仅是现金贷行业中的冰山一角。现金贷背后的暴利让互联网公司趋之若鹜。

　　据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共批准了213家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），其中有189家完成工商登记。从网络小贷公司成立时间来看，2016年开始网络小贷牌照数急速增加，2017年呈爆发性增加， 2017年年初至今新设网络小贷数已达到98家，超2016年全年总数，是2016年全年的1.66倍。

　　2017年，被业内称为“现金贷上市年”。国内的现状是，一边是数量不断剧增的网络小贷公司，一边则是排队等待上市的现金贷公司。据一本金沙手机网投app 统计，目前有近20家现金贷或现金贷产业链公司在筹备上市。

　　目前，在政策的监管下，网络小贷的规模被暂时止住。不过，对于已经上市的拍拍贷与趣店，

　　早已收割了现金贷的市场红利，根据拍拍贷的招股书显示，2015年还处于净亏损7214万元的拍拍贷，在2016年就实现净利润5.015亿元，而2017年上半年净利润10.486亿元，超2016年全年的2倍。值得注意的是，被打上“现金贷”标签的拍拍贷，现金贷的整体规模占比为12.01%。

　　趣店的盈利也极为可观，根据趣店的招股书显示，今年上半年，趣店总收入为18.333亿元人民币（约合2.704亿美元），相比2016年同期的3.71亿元，增长了393.3%。

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