网贷315综述（刘漫/文）“三农”问题一直是政府关注的焦点，为鼓励农村经济发展，越来越多的惠农政策相继颁布。普惠金融概念的提出，更是将农村经济发展提到了重中之重。越来越多的人看到了农村市场的发展前景，无论是电商企业还是P2P平台，都开始了对农村市场的新一轮探索。互联网金融更是瞄准了这块大蛋糕，逐步加强向农村的渗透。

互联网金融深入农村 切实解决农民“融资难”问题

“有需求就会有市场”。 借贷难一直是困扰农民的难题之一。对于农民来说，农村信用社、农业银行等商业型金融机构是其主要的融资渠道，但银行贷款需进行抵押，门槛较高。多数农民种养殖户、中小微型企业不能提供有效的抵押担保。同时，受自然条件、经济水平及人文环境等因素的限制，农民抗风险能力较弱，在某种程度上制约了其还款能力。因此，农村多数商业型金融机构很难为农民提供贷款服务，农民对于资金方面的需求很难在传统金融方面得到满足。由此，“融资难”成为了制约农村经济发展的主要因素。互联网金融向农村进军，恰恰从某种程度上弥补了这个缺憾。

针对农村的借贷服务，许多互联网金融企业推出了一系列专门为农村设计的贷款项目，如P2P平台翼龙贷的“农业贷款”标的，该标的主要用于农村种养殖业的普通农户贷款。作为一家以“三农”为特色的P2P企业，翼龙贷的主要产品是农户的个人信用贷款，通过向农民发放贷款，切实帮助解决农民在种植、养殖及扩大再生产等方面的资金需求。再比如，宜信贷推出的“宜农贷”，将“公益”与“商业”结合，在陌生的出借人和农村借款人中间搭建起公开透明的爱心桥梁，开创一种“可持续扶贫”的创新公益模式。宜农贷的推出，受到了广大农民朋友的欢迎，据宜农贷官网显示已累计出借资金近9000万。除此之外，针对农村的公益类贷款产品还有很多。例如，开鑫贷推出的“惠农贷”也同属于公益类贷款，该产品确保农户最终的融资成本不超过年化收益率的8%，同时平台不收取任何服务费。这些平台推出的产品都具有借贷流程简捷、惠农的特点。这样的贷款，在农民看来，无疑是接地气而大受好评的。P2P借贷模式在农村的开启，为农民融资难问题提供了创新的解决方式。虽然目前融资范围农民的需求与互联网金融借款端达到了很好的结合。

理财端尚处盲区

相较于 “融资”方面的渴求，农民在“理财”方面的意识并不是很强烈。随着互联网金融借款端在农村的顺利深入，互联网金融理财端向农村的进军似乎还未掀起农村的理财浪潮。究其原因，可从以下几点进行分析：

一、理财意识淡薄。由于所受文化教育及所处社会背景的限制，农民理财意识相对淡薄。对他们而言，将钱存进银行几乎是他们唯一的理财方式，安全稳定是他们的基本追求。互联网金融这个词对于他们来说，距离甚远，对于P2P理财，更是一片盲区。由于对新鲜事物的接受能力较弱，不去触碰，不敢尝试是他们普遍的心理特点。

二、经济水平落后，承受及规避风险能力较差。农村经济水平低下，农民在钱财的支配方面更是格外得小心翼翼。P2P理财是一项具有风险的理财活动，出于安全性考虑，农民一般不敢轻易涉足。一旦风险出现，农民的经济水平条件及其心理素质都难以承受。

三、通讯设备落后，信息获取渠道狭窄。近两年，农村经济发展取得了一些成效，但在一些偏远地区，经济水平依旧十分落后。通讯设备不发达，环境闭塞，与外界沟通困难。电话、电脑等通讯设备落后，无法满足当地居民与外界进行有效沟通的愿望。同时，对于互联网金融这个概念，大多数人处于零了解状态，对于P2P理财的了解就可想而知了。

尽管国家对农村经济发展扶持力度在不断加大，但因某些客观因素限制，农村经济建设还需在缓慢中进行。互联网金融在“鼓励下乡”的呼声中向农村进军的脚步逐步加快，值得注意的是，在进军过程中需要结合当地经济条件、人文环境寻得良性发展。受农村当地固有客观因素的制约，互联网金融在向农村深入的过程中不免受到一些客观因素带来的阻碍。由此看来，互联网金融破解“进村难”任重道远，互联网金融与农村的结合需更多时间来进行。